Dakisolatie financieren

Dakisolatie is een investering die zich terugbetaalt via lagere energiekosten. Toch heeft niet iedereen het geld direct beschikbaar voor deze uitgave. Een rijtjeswoning kost al snel €1.750 tot €2.750 aan dakisolatie, bij een vrijstaande woning loopt dit op tot €3.500 of meer. Gelukkig zijn er diverse financieringsmogelijkheden die isolatie ook met een kleiner budget haalbaar maken. Dit artikel zet alle opties op een rij, van energiebespaarlening tot het Warmtefonds, inclusief de voor- en nadelen van elke vorm.

Financieringsopties op een rij

Nederlandse huiseigenaren hebben meerdere mogelijkheden om dakisolatie te financieren. Elke optie heeft eigen voorwaarden, rentetarieven en voor- en nadelen. De onderstaande tabel toont een overzicht van de belangrijkste financieringsvormen voor dakisolatie.

De keuze hangt af van je persoonlijke situatie, inkomen en de hoogte van de investering. In de volgende secties bespreken we elke optie in detail.

Energiebespaarlening

De Energiebespaarlening is een van de meest gebruikte financieringsvormen voor dakisolatie in Nederland. Deze lening is speciaal ontwikkeld voor energiebesparende maatregelen aan je woning.

Wat is de Energiebespaarlening?

De Energiebespaarlening is een lening die via Stichting Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn) wordt aangeboden. Gemeenten en provincies stellen hiervoor geld beschikbaar. Het bijzondere aan deze lening is dat de rente vaak aanzienlijk lager ligt dan bij reguliere leningen.

Je kunt de lening gebruiken voor verschillende energiebesparende maatregelen, waaronder dakisolatie, vloerisolatie, spouwmuurisolatie en HR-glas. De minimale lening bedraagt meestal €2.500 en kan oplopen tot €65.000.

Voorwaarden en rente

De voorwaarden variëren per gemeente, maar algemene eisen zijn dat je eigenaar-bewoner bent van de woning. De woning moet in de betreffende gemeente staan die de lening aanbiedt. Niet alle gemeenten bieden de Energiebespaarlening aan, dus check of jouw gemeente deelneemt.

De rente is vaak 0% of zeer laag, afhankelijk van de gemeente. De looptijd varieert meestal tussen 10 en 15 jaar. Bij een lening van €3.000 tegen 0% rente betaal je bijvoorbeeld €25 per maand gedurende 10 jaar terug.

Voor- en nadelen

De Energiebespaarlening heeft duidelijke voordelen maar ook enkele beperkingen. De onderstaande lijst bevat de 3 belangrijkste voordelen van de Energiebespaarlening.

• Lage of geen rente: Vaak 0% rente, wat deze lening zeer aantrekkelijk maakt.
• Geen vermogenstoets: Anders dan bij banken wordt je vermogen niet meegeteld.
• Flexibele looptijd: Je kiest zelf de looptijd binnen de gestelde grenzen.

Een nadeel is dat niet elke gemeente deelneemt aan de regeling. Daarnaast kan de aanvraagprocedure enkele weken duren. De maximale leenbedragen verschillen per gemeente.

Nationaal Warmtefonds

Het Nationaal Warmtefonds richt zich specifiek op huishoudens met een lager of middeninkomen. Dit fonds maakt verduurzaming toegankelijk voor groepen die moeilijker aan financiering komen.

Wat is het Warmtefonds?

Het Warmtefonds is een landelijke regeling die huiseigenaren helpt bij het financieren van energiebesparende maatregelen. Anders dan de Energiebespaarlening is deze regeling landelijk beschikbaar en niet afhankelijk van gemeentelijke deelname. Het fonds verstrekt leningen tegen 0% rente voor isolatie, een warmtepomp of andere duurzame aanpassingen.

Je kunt via het Warmtefonds tot €25.000 lenen voor verduurzaming van je woning. Dit is voldoende voor de meeste dakisolatieprojecten, zelfs bij grotere woningen. Het combineren van subsidies met een Warmtefonds-lening is toegestaan, wat de netto investering verder verlaagt.

Voorwaarden en doelgroep

Het Warmtefonds hanteert inkomenseisen. Je verzamelinkomen mag niet hoger zijn dan 125% van het modaal inkomen. Voor huishoudens met lagere inkomens gelden soepelere voorwaarden en langere looptijden.

Je moet eigenaar-bewoner zijn van de woning. De woning moet geschikt zijn voor de geplande maatregelen. Een energieadvies of energielabel kan onderdeel zijn van de aanvraagprocedure.

Voor- en nadelen

Het Warmtefonds biedt unieke voordelen voor de doelgroep. De onderstaande lijst bevat de 4 belangrijkste kenmerken van het Warmtefonds.

• Altijd 0% rente: Ongeacht je inkomen betaal je geen rente.
• Landelijk beschikbaar: Je bent niet afhankelijk van gemeentelijke deelname.
• Inkomensgericht: Speciaal voor lagere en middeninkomens.
• Langere looptijden mogelijk: Tot 20 jaar bij lagere inkomens.

Een beperking is de inkomenstoets. Wie boven de inkomensgrens zit, komt niet in aanmerking. De aanvraag vereist documentatie over je inkomen en woningsituatie.

Persoonlijke lening

Een persoonlijke lening bij een bank is een optie wanneer je niet in aanmerking komt voor speciale regelingen. Deze route is flexibeler maar vaak duurder.

Lenen bij de bank

Bij een persoonlijke lening leen je een vast bedrag tegen een vaste rente. Je betaalt maandelijks een vast bedrag terug, inclusief rente en aflossing. Banken en kredietverstrekkers bieden deze leningen aan.

Het voordeel is dat je snel en zonder veel formaliteiten kunt lenen. Er gelden geen specifieke eisen over waarvoor je het geld gebruikt. Dit maakt een persoonlijke lening flexibel in te zetten.

Rente en voorwaarden

De rente bij een persoonlijke lening ligt doorgaans tussen 5% en 10%, afhankelijk van het bedrag en de looptijd. Dit is aanzienlijk hoger dan bij een Energiebespaarlening of het Warmtefonds.

Banken voeren een krediettoets uit. Je inkomen, vaste lasten en eventuele andere schulden bepalen hoeveel je kunt lenen. De looptijd varieert meestal van 1 tot 10 jaar.

Voor- en nadelen

Een persoonlijke lening heeft specifieke voor- en nadelen ten opzichte van andere financieringsvormen. De onderstaande lijst bevat de 3 belangrijkste overwegingen bij een persoonlijke lening voor dakisolatie.

• Snelle beschikbaarheid: Vaak binnen enkele dagen geregeld.
• Geen bestemmingsbeperking: Je bent vrij in hoe je het geld besteedt.
• Hogere rente: De kosten zijn aanzienlijk hoger dan bij speciale regelingen.

Door de hogere rente betaal je meer terug dan bij een Energiebespaarlening. Bij €3.000 tegen 7% rente over 5 jaar betaal je circa €560 aan rente.

Hypotheek verhogen

Huiseigenaren met overwaarde op hun woning kunnen overwegen de hypotheek te verhogen voor dakisolatie. Dit is vooral interessant bij grotere projecten.

Verduurzamingshypotheek

Een verduurzamingshypotheek is een verhoging van je bestaande hypotheek specifiek voor energiebesparende maatregelen. Veel banken bieden gunstigere voorwaarden voor duurzame investeringen. De rente op het verhoogde deel is vaak gelijk aan je huidige hypotheekrente.

De looptijd van de verhoging volgt meestal je bestaande hypotheek. Dit betekent dat je de kosten over een langere periode spreidt, waardoor de maandlasten laag blijven.

Wanneer is dit interessant?

Een hypotheekverhoging is interessant wanneer je voldoende overwaarde hebt. De waardestijging van woningen in de afgelopen jaren heeft veel huiseigenaren overwaarde opgeleverd. Bij een groter isolatieproject, zoals sarking met kosten van €5.000 tot €10.000, kan een hypotheekverhoging een logische keuze zijn.

De hypotheekrente is vaak lager dan bij een persoonlijke lening. Bovendien is de hypotheekrente onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar bij verbouwingen die de waarde van de woning verhogen.

Voor- en nadelen

Een hypotheekverhoging heeft unieke eigenschappen vergeleken met andere financieringsvormen. De onderstaande lijst bevat de 4 belangrijkste overwegingen bij hypotheekverhoging voor dakisolatie.

• Lage rente: Vaak lager dan een persoonlijke lening.
• Lange looptijd: Spreidt de kosten over vele jaren.
• Overwaarde vereist: Je moet voldoende eigen vermogen in de woning hebben.
• Administratie en kosten: Notariskosten en taxatie kunnen bijkomen.

De bijkomende kosten voor notaris en taxatie maken deze optie minder geschikt voor kleinere bedragen onder €5.000.

Welke financiering past bij jou?

De beste financieringsoptie hangt af van je persoonlijke situatie. Inkomen, beschikbaar vermogen en de hoogte van de investering bepalen welke route het meest gunstig is.

Bij een laag inkomen

Bij een lager inkomen is het Warmtefonds vaak de beste keuze. De 0% rente en langere looptijden maken de maandlasten behapbaar. Check eerst of je aan de inkomenseisen voldoet.

Kijk ook naar budgettips voor dakisolatie om de totale investering te beperken. Goedkopere materialen of gedeeltelijk zelf doen kan de benodigde financiering verlagen.

Bij een eigen woning met overwaarde

Heb je voldoende overwaarde, dan is een hypotheekverhoging een interessante optie. De lage rente en lange looptijd zorgen voor minimale impact op je maandlasten. Vooral bij grotere projecten boven €5.000 is dit aantrekkelijk.

De besparing op energiekosten compenseert vaak een groot deel van de maandelijkse aflossing. Een rijtjeswoning bespaart gemiddeld €200 tot €400 per jaar aan energiekosten na dakisolatie.

Bij een recente hypotheek

Bij een recente hypotheek met weinig overwaarde is de Energiebespaarlening de beste keuze. Check of jouw gemeente deelneemt aan deze regeling. De 0% rente en flexibele looptijd maken dit een voordelige optie.

Vraag een vrijblijvende offerte aan om precies te weten welk bedrag je moet financieren. Met de exacte kosten kun je de financieringsoptie afstemmen op jouw situatie.

Combineren met subsidie

Financiering en subsidie sluiten elkaar niet uit. Je kunt de investering financieren en tegelijkertijd subsidie aanvragen. Dit verlaagt het bedrag dat je uiteindelijk terugbetaalt aanzienlijk.

De ISDE-subsidie vergoedt €16,25 per m² bij dakisolatie als enkele maatregel. Combineer je dakisolatie met bijvoorbeeld vloerisolatie, dan stijgt dit naar €32,50 per m². Voor een rijtjeshuis met 50 m² dakoppervlak betekent dit €812,50 tot €1.625 subsidie.

De subsidie wordt achteraf uitbetaald, na afronding van het project. De financiering dekt de volledige investering vooraf, de subsidie verlaagt achteraf het openstaande leenbedrag of kun je gebruiken voor extra aflossing. Zo houd je de totale kosten zo laag mogelijk.